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李章伟:消费金融将以科技数据为“体”客户体验为“用”
2020-11-23 14:36 来源:y567788永利备用网站

2020年11月23日~27日,由《中国经营报》与中经未来主办的“2020中国企业竞争力年会周”在北京举行。作为年会周的重要组成部分,于11月23日举行的“2020卓越竞争力金融峰会”,邀请多位经济领域知名学者,及金融机构高管,共议经济“双循环”新发展格局中,金融改革与创新的核心力量。金美信消费金融总经理李章伟出席并做主题演讲。

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以下为现场发言实录:

首先,感谢主办方——《中国经营报》的邀请,很高兴也很荣幸能够参加今天的盛会!

我只是是抛砖引玉,大家一块共同交流,一块来探讨属于消费金融行业的现在跟未来。

站在消费金融行业十年后的现在,大家先来看看在这两三年应该是国内的消费金融行业发展跟变化最快速的这两三年。大家先从行业发展的现况、市场,还有行业的发展谈起。

从行业现况来看,从两个面向,消费金融行业还是有很大的发展潜力。但是,大家发现从过去的2015年开始到现在增速事实上确实有在趋缓当中。从左边这个图来看,整个消费信贷行业如果用两个轴线,纵轴是消费余额占的消费支出的占比,以及横轴是消费信贷余额占整个国家GDP的占比。这两个轴线来看,从2013年一直到今年相对于其他国家来做比较的时候,会发现国内的消费金融行业有在快速地增长,但是空间仍然是存在的。

同时,在配合国家拉动国内内需消费同时,其实对于消费金融行业的重要性跟未来的预期性仍然更加地凸显。

从右边可以来看,从过去的2013年一直到现在整个消费信贷的增长率事实上有从过去的50%、30%,到过去这一两年来看,增速已经低于20%了。

如果以此来看,未来可能比较适合,也就是对行业来讲比较稳健的增长速度可能就在15%-20%左右,这可能是维持比较好的一个增长。

因此,大家对于整个行业来讲,认为是增长的发展空间是有的,但是增长速不会逐步地慢慢趋缓。同时,监管对于整个消金行业也有不同的举措,整个行业跑马圈地一直到未来,会从流量竞争到存量经营。

第二,从行业来讲,这两三年也是比较大的洗牌过程。从左边图来看,在行业里面大家可以清楚地知道,做消费金融不仅有持牌消金在做,银行也在做这个行业,银行过去可能对于零售的忠实度不是特别高,从信用卡起家,从信用卡切入这个市场,但是慢慢对于个贷他们也尝试做相应的经营。

除此以外,在互金平台,可能过去来讲他们也是从更底层的客户往上持续经营,受到一些监管跟利率上面限制的压力的情况之下,对持牌消金来讲,大家是夹在银行跟互金平台的中间。说句比较直白的话,资金成本没有银行有优势,但是流量平台,流量获客资源又没有互金平台来得具有这样一个好处。

所以,经营下来在整个持牌消金的同业来讲,大家普遍认为是稍微比较辛苦的。但是,会慢慢经营出来属于各个企业个别具有的一些特色。

从右边大家可以看到,不管监管的多面向规范,还有风险抵御能力、规模,还有获客各个角度来看,每家企业,或者消金行业在客群经营上的分层越来越相对模糊了,银行从上方的一个优质客户逐步往下探寻,互金平台从下方的可曾逐渐往上去经营,而在这个过程当中大家又看到了,不管是在业务模式,对客户的对待,还有对营销的方式,还有客户信息保护上面,都让这个行业趋向于比较有度的经营。

整个消金行业从过去来看主要有三个机构共同组成:1.业者。2.监管部门。3.征信机构。从过去来看,通过行业不断地盘整,机构慢慢逐一推向一个监管,监管对于相应的举措有一些规范,征信机构不断地增加的覆盖的客户群体也不断地集中,不管是网贷,也慢慢必须要纳入监管的PBOC的报送的时候,这三个组成消金行业的环节,包含在机构、监管,还有征信机构,逐步地都会强振市场的纪律,市场的秩序相对变得向好。所以,大家觉得未来整个行业上,应该会朝一个相对有度地配合整个行业在趋于成熟过程的当中慢慢属于消金行业常态性的经营模式跟行业的发展会逐渐地成形。

消金行业未来有几个趋势,我想在这里面跟大家做一个交流跟分享,可能不完全是金美信大家自己,更多是行业之间彼此的交流,共通性的会往这方面不断地探索。

我自己把它整体成这样一个架构,未来整个消金行业,因为它是做普惠金融相对长尾的这块大群体,所以它必须以科技跟数据作为一个基础,在这里面科技化跟数据化的应用是最底层的,必须要做相应的投资跟建设。而网上所延伸出来,所体现出来的是场景的获客,如何更有效,更降低成本。数据的风控,如何在数据系统,以及相应的配额之下,更关键的在于逆周期上面的应用跟预防。而智能的运营,大家探讨比较多的是营销的智能、催收的智能,还有客服的智能。最后,我认为未来比较更关键的是在于对客户的细分,因为未来的战场是比谁对于客户最了解,不管是在营销环节、风控环节、贷后环节,都是在比较谁对客户的了解更深刻。体现出来的最关键的就是客户的服务体现。所以,接下来我针对每一个逐一地跟各位做一个交流。

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