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王涛:消费金融的初心是为长尾客群提供更好、更多的普惠金融服务
2020-11-23 14:14 来源:y567788永利备用网站

2020年11月23日~27日,由《中国经营报》与中经未来主办的“2020中国企业竞争力年会周”在北京举行。作为年会周的重要组成部分,于11月23日举行的“2020卓越竞争力金融峰会”,邀请多位经济领域知名学者,及金融机构高管,共议经济“双循环”新发展格局中,金融改革与创新的核心力量。捷信消费金融首席财务官王涛先生出席峰会并做主题演讲。

QQ截图20201123141458.jpg

以下为现场发言实录:

各位尊重的嘉宾,女士们、先生们,下午好。今天非常高兴来参加企业竞争力年会,代表捷信消费金融有限企业给大家做一个主题分享。我今年演讲的题目叫:消费金融下半场。

首先,今天主题是讲消费金融,消费金融就离不开消费金融企业。我先简要回顾一下消费金融在中国发展的历史。在2010年的时候,原来的银监会,就是现在银保监会的前身发布了四张牌照,当时进行试点,捷信有幸成为四张牌照中的一张,唯一的外资消费金融有限企业。随着中国经济的发展,消费金融行业的成长,大家也走过了十年历程。今天在这里跟大家分享一下大家的成绩和行业发展的动向。大家如何应对挑战,特别是2020年所面临的疫情,新的监管环境,以及未来的消费金融的大趋势。

首先,大家想要回顾一下消费金融企业的主要数据。我这里引用的都是持牌消费金融企业,也就是银监会颁发的消费金融企业牌照作为非银行金融机构,从2010年到现在一共是历经十年时间,颁发了26张牌照,这是截止到在2019年年底,后面又发布了几张新的,现在基本企业总数在30家,累计十年时间服务了1.4亿人群,场景包括线上,也包括线下,5000亿总资产,累计放款余额达到4700亿。

2009年的时候,中国首先发布了消费金融企业试点管理办法,当时大家国家的消费金融刚刚开始发展,到现在已经有十个年头了。消费金融从摸索到快速发展经历了爆发式的过程,是2018年也是互联网金融、小贷企业、消费金融蓬勃发展。慢慢经过了一些新规则的变化,以及监管要求的变革,逐步到了平稳的发展阶段。如今大家应该回归理性,进入稳定成熟发展的时期。

首先看一下消费金融企业的客群。当时建立消费金融企业有一个初心,大家主要是为了覆盖一部分传统银行所不能够覆盖到的长尾客群,大家可以从幻灯片上看到,传统的银行一般都是服务于有固定工作的,有稳定收入的,或者说中产阶级,甚至一些富裕阶层。消费金融企业相对来讲覆盖的人群可能更偏低一点,或者大家叫做长尾的客群,包括大家所说的产业工人、蓝领、初级白领,或者一系列低收入者。相对来讲这部分客群他的特点比较明显一些,客群的人数比较多,收入相对比较低,对消费的需求是有比较大的需求的,这是一个目标客群的情况。

针对这些客群,其实消费金融企业也是有一些主要的业务特点,大家总结起来主要是三个方面。第一方面就是所谓消费金融的初心,毕竟大家是为了覆盖一些银行所不能够覆盖的长尾人群,在这部分里面人群的需求应该是真实的,但是他们有一个特点,资质相对弱一点,比如收入低一点,有一部分人没有央行的征信记录,还有一部分风险会高一点,这是这部分人群的特点。但是他们有一个共性,非常大的特点就是对消费,对于金融有很大的需求,而且这是一个以真实场景作为支撑的需求,不同于一般情况下大家说的现金贷,这还是有很大的不同点的,在这里消费金融最开始设立的初心也是为了给这部分人提供更好的、更多的普惠金融服务。

第二个点就是讲十年内发展的历程,从上一张幻灯片上已经看到了,现在的消费金融企业已经是属于比较稳定的阶段,前前后后大概核发了将近30张牌照,包括很多知名企业,包括蚂蚁金服、小米、平安也都进入了消费金融企业的领域。在大家这个行业应该还是有比较大的发展空间和发展的未来,所以十年的时间这种消费金融企业也有它自己不同的特点,比如说有银行系的,有厂商系的,也有像捷信这样纯做消费金融的,大家这些不同的企业也有不同的特点。

第三点发展的过程和未来的展望。当然消费金融企业它发展毕竟这个行业是属于细分市场,所谓的Niche Market,对于它的获客能力,包括风险的管控,经营、产品的设计,以及融资的能力都是很大的挑战,并且通过十年的发展,中国的市场也在不断变化,从最开始基本上对领域是空白的,慢慢开分有了监管的规定,随着市场的不断成熟,产业的变化,监管的规定越来越明晰,而且也越来越有针对性,对于今后长远来讲这个行业还是有发展前途的,但是监管的要求也是越来越高的,为了满足今后长期可持续的发展,各消费金融企业也面对所出的一系列挑战和机遇。这是消费金融企业的特点。

我还想讲讲关于2020年,我觉得可能确实是一个非常特别的一年,当然这一年有经济的变化,特别是疫情的影响。首先从宏观经济环境上经济面临比较大的挑战,原来面临新常态的经济发展环境。随着疫情的冲击,现在这个环境有了一些变化,大家现在处在国内大循环和国际双循环新的历史时期,但是大家很高兴的看到,经济的数字是作不断地向好,比如10月份的社会销售零售总额同比增长4.3%,增速比上个月加快了一个百分点,并且四季度的经济增长会进一步加快,中国的GDP年初第一季度的下行到第二季度负增长,第三季度正增长,第四季度应该还是比较好的恢复阶段。从政策方面讲,一方面早期的政府是发布了一系列的提振消费的政策,特别是年初的时候。但是后来政府包括银保监会发布了促进消费金融企业和汽车金融企业增强可持续发展,提升金融服务能力的通知,在这个通知里对消费金融企业的未来发展方向给予了更多的明确的引导,同时也推出了一些相关的政策,拓宽了融资渠道,增加了补充资本的方式,加大了对消费金融企业的支撑力度。

另外一个方面,从消费金融企业本身,大家也进入了成熟的发展阶段。在参与各个经济主体的竞争同时,大家也对自己的发展进一步的挖掘潜力。一方面需求端,从短期来讲主要是被疫情压抑的一些消费的能力逐步的释放出来,从长期来讲还有一定不确定性,这里有两方面,一方面受到经济和疫情的影响,大家可以看到虽然中国的经济恢复的还是不错,但是全世界的疫情比较研究,明年的经济还会有一段的挑战或者一定的不确定性。另外一方面,随着经济和社会水平的发展,人口的红利也在不断消失。消费金融企业面对着长尾人群,这部分人群要看人口结构,如果我记得是比较清楚的话,中国的生育高峰期从1962年到1976年,这时候人口占比重是比较大的。随着76年以后,出生率逐步下降,中国在青年人所占的份额实际是在减少的,可能有一天中国就会面临很快进入老龄化社会,对经济的发展,对于消费都会产生一些不可避免的影响。

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